Seja qual for o tipo de cr\u00e9dito, os bancos fazem uma an\u00e1lise do perfil de risco do cliente, com vista a evitar futuros incumprimentos. Al\u00e9m da documenta\u00e7\u00e3o pessoal solicitada, as institui\u00e7\u00f5es banc\u00e1rias v\u00e3o averiguar junto do Banco de Portugal quais os cr\u00e9ditos que j\u00e1 possui, e se est\u00e3o ou n\u00e3o a ser cumpridos sem falhas, atrav\u00e9s da consulta do Mapa de Responsabilidades de Cr\u00e9dito. Adicionalmente, \u00e9 calculada a taxa de esfor\u00e7o com o objetivo de averiguar se o cliente tem capacidade financeira para cumprir o contrato de cr\u00e9dito.<\/p>\n\n\n\n
Mas o que significa esta taxa de esfor\u00e7o, e como \u00e9 calculada? A taxa de esfor\u00e7o representa a percentagem do rendimento familiar destinada a pagar presta\u00e7\u00f5es de cr\u00e9ditos j\u00e1 contra\u00eddos. \u00c9 um indicador crucial utilizado pelos bancos para decidir a concess\u00e3o de novos empr\u00e9stimos.<\/p>\n\n\n\n
Para fazer o c\u00e1lculo da sua dever\u00e1 dividir o valor dos encargos financeiros mensais (todas as despesas com cr\u00e9ditos, rendas, luz, \u00e1gua e g\u00e1s, entre outros) pelo rendimento l\u00edquido total do agregado<\/strong>(soma de todas as receitas mensais entre sal\u00e1rios, abonos, pens\u00f5es e outros rendimentos), e multiplicar o resultado por 100, o que resulta num valor percentual.<\/p>\n\n\n\n Quanto maior a taxa, menos sobra para outras despesas, o que pode complicar a sua situa\u00e7\u00e3o financeira. Taxas de esfor\u00e7o at\u00e9 25% s\u00e3o aceit\u00e1veis, e at\u00e9 35% consideram-se ger\u00edveis. Acima disso, come\u00e7am a ser dif\u00edceis de gerir e podem resultar em problemas graves.<\/p>\n\n\n\n Mas vamos a um exemplo concreto. No caso de um agregado familiar com rendimento global de 2000\u20ac que pague 500\u20ac de presta\u00e7\u00e3o mensal num cr\u00e9dito habita\u00e7\u00e3o, a taxa de esfor\u00e7o \u00e9 de 25%. Ou seja, est\u00e1 dentro do limite aceit\u00e1vel. Contudo, se esta mesma fam\u00edlia tiver mais despesas com cr\u00e9ditos, a taxa ser\u00e1 mais elevada, e poder\u00e1 j\u00e1 n\u00e3o ser poss\u00edvel contrair mais empr\u00e9stimos.<\/p>\n\n\n\n Na an\u00e1lise de risco, a taxa de esfor\u00e7o \u00e9 apenas um dos v\u00e1rios indicadores avaliados pelos bancos. Outros fatores, como o n\u00famero de membros da fam\u00edlia e os rendimentos restantes ap\u00f3s presta\u00e7\u00f5es banc\u00e1rias, tamb\u00e9m s\u00e3o relevantes.<\/p>\n\n\n\n O valor da taxa de esfor\u00e7o \u00e9 \u00fatil para o banco avaliar qual o peso que a presta\u00e7\u00e3o de um empr\u00e9stimo ter\u00e1 nas finan\u00e7as do cliente, mas tamb\u00e9m para o pr\u00f3prio avaliar se esta lhe permite gerir as finan\u00e7as pessoais sem sobressaltos. Depois de conhecer a sua taxa de esfor\u00e7o, e se esta for mais alta do que o desej\u00e1vel, pode tentar ajust\u00e1-la para que seja mais f\u00e1cil de gerir o rendimento mensal. Por exemplo, pode renegociar o cr\u00e9dito junto do banco, baixando o spread ou prolongando o prazo ou transferir para outra institui\u00e7\u00e3o que ofere\u00e7a melhores condi\u00e7\u00f5es de financiamento. Poder\u00e1 igualmente averiguar as vantagens de amortizar uma parte da d\u00edvida, uma vez que ter\u00e1 um reflexo no valor mensal a pagar ao banco, ou fazer a consolida\u00e7\u00e3o de v\u00e1rios cr\u00e9ditos numa \u00fanica institui\u00e7\u00e3o, pagando apenas uma presta\u00e7\u00e3o, normalmente com uma taxa de juro mais favor\u00e1vel.<\/p>\n","protected":false},"excerpt":{"rendered":" Taxa de esfor\u00e7o e responsabilidade de cr\u00e9dito s\u00e3o dois indicadores importantes para os bancos concederem cr\u00e9dito. O primeiro refere-se \u00e0 percentagem do rendimento familiar que gasta no pagamento das presta\u00e7\u00f5es, e o segundo \u00e9 o seu hist\u00f3rico financeiro perante a banca.<\/p>\n","protected":false},"featured_media":372,"template":"","meta":[],"categories":[10],"tags":[],"class_list":["post-378","videocasts","type-videocasts","status-publish","has-post-thumbnail","hentry","category-credito"],"_links":{"self":[{"href":"https:\/\/bs.xl.pt\/minuto-financas-para-todos\/wp-json\/wp\/v2\/videocasts\/378","targetHints":{"allow":["GET"]}}],"collection":[{"href":"https:\/\/bs.xl.pt\/minuto-financas-para-todos\/wp-json\/wp\/v2\/videocasts"}],"about":[{"href":"https:\/\/bs.xl.pt\/minuto-financas-para-todos\/wp-json\/wp\/v2\/types\/videocasts"}],"wp:featuredmedia":[{"embeddable":true,"href":"https:\/\/bs.xl.pt\/minuto-financas-para-todos\/wp-json\/wp\/v2\/media\/372"}],"wp:attachment":[{"href":"https:\/\/bs.xl.pt\/minuto-financas-para-todos\/wp-json\/wp\/v2\/media?parent=378"}],"wp:term":[{"taxonomy":"category","embeddable":true,"href":"https:\/\/bs.xl.pt\/minuto-financas-para-todos\/wp-json\/wp\/v2\/categories?post=378"},{"taxonomy":"post_tag","embeddable":true,"href":"https:\/\/bs.xl.pt\/minuto-financas-para-todos\/wp-json\/wp\/v2\/tags?post=378"}],"curies":[{"name":"wp","href":"https:\/\/api.w.org\/{rel}","templated":true}]}}